Prêts immobiliers et crédits

Comment cela fonctionne

La mécanique de ce kit, sans détour — ce qui tourne et quand, où atterrissent les données, et ce que vous regardez.

• Veille des taux tourne le lundi · 7 h 30 et tient à jour le tableau de bord Ce que vous devez. Le lundi — confronte le marché à vos prêts, redessine le tableau et ne se manifeste que lorsqu’une fenêtre s’ouvre.
• Suivi du crédit tourne le 3 de chaque mois · 9 h et tient à jour le tableau de bord Ce que vous devez. Chaque mois — demande une fois le score du mois, note ce qui a bougé et tient à jour les panneaux crédit.
• Ce qui est capté arrive dans le jeu de données Registre des prêts, rangé sous Data/Loan Register dans votre coffre — à vous de l’ouvrir, d’y chercher et de le modifier comme n’importe quel autre fichier.
• Ce qui est capté arrive dans le jeu de données Rapports de crédit, rangé sous Data/Credit Reports dans votre coffre — à vous de l’ouvrir, d’y chercher et de le modifier comme n’importe quel autre fichier.
• Ce qui est capté arrive dans le jeu de données Pièces de la demande, rangé sous Data/Application Papers dans votre coffre — à vous de l’ouvrir, d’y chercher et de le modifier comme n’importe quel autre fichier.
• Ce qui est capté arrive dans le jeu de données Contestations de crédit, rangé sous Data/Credit Disputes dans votre coffre — à vous de l’ouvrir, d’y chercher et de le modifier comme n’importe quel autre fichier.
• Le tableau de bord Ce que vous devez lit le jeu de données et montre d’un coup d’œil : avant la fin du prochain taux fixe · total dû · prêts enregistrés · comment il se répartit · fixe ou variable · où va le solde · ratio prêt-valeur · ce que propose le marché, à côté de ce que vous payez · parcourir vos soldes · pièces pour une demande · un mois de remboursements · intérêts cette année, environ · dernier relevé de crédit · situation de crédit dans le temps (part de l’échelle de l’agence) · sur le rapport · de quoi il s’agit.

Le câblage, en un coup d’œil : Saisie des prêts écrit dans Registre des prêts · Ce que vous devez affiche Registre des prêts · Veille des taux tient Ce que vous devez à jour · Veille des taux étaye Brief de renégociation · Brief de renégociation lit Rapports de crédit · Suivi du crédit tient Rapports de crédit à jour · Suivi du crédit reçoit ses réponses via Saisie des rapports de crédit · Saisie des rapports de crédit est confié à Oak · Calculs de remboursement et d’emprunt lit Registre des prêts · Pièces de la demande et contestations écrit dans Pièces de la demande · Pièces de la demande et contestations écrit dans Contestations de crédit · Ce que vous devez affiche Pièces de la demande · Suivi du crédit lit Contestations de crédit · Calculs de remboursement et d’emprunt est confié à Oak · Pièces de la demande et contestations est confié à Oak.

En tirer le meilleur

Un kit gagne sa place quand il change ce que vous regardez et ce que vous dites, pas quand il est installé. Voici le rythme qui le rend payant.

• Inscrivez chaque prêt une fois au registre, avec la date de fin de son taux fixe. La veille du lundi se charge ensuite de s’en souvenir, et le tableau fait le compte à rebours.
• Donnez le score qu’affiche votre application de crédit quand le suivi mensuel le demande. Une ligne par mois suffit à tracer la courbe de crédit, normalisée d’une agence à l’autre.
• Quand un courrier, un relevé ou une offre de prêt immobilier arrive, ajoutez-le au coffre et dites ce que c’est. Saisie des prêts ne reprend que ce que le document indique, indemnité de remboursement anticipé comprise, et chaque calcul l’intègre.
• Demandez le Brief de renégociation six mois avant la fin d’un taux fixe — les arguments dans les deux sens, des taux sourcés, les questions à poser à un courtier — puis apportez-le à un courtier. Rien ici n’est un conseil.
• Gardez l’estimation du bien honnête. Le ratio prêt-valeur ne vaut que ce que vaut le chiffre que vous lui avez donné.
• Quand les soldes bougent, « Parcourir vos soldes », dans Ce que vous devez, passe en revue chaque prêt que vous devez encore, un à un, et enregistre le chiffre dans sa ligne. C’est plus rapide que de les dire un par un.
• Demandez à Oak quelle dette solder en premier. Avec Calculs de remboursement et d’emprunt, Oak déroule chaque ordre sur vos propres chiffres, côte à côte, méthode à l’appui, et n’en choisit jamais un à votre place.
• Vous songez à emprunter davantage ? Donnez à Oak le taux qu’on vous a proposé, et Oak calcule la mensualité, les intérêts et le total. Un taux qu’Oak a recherché n’est jamais traité comme une offre.
• Avant de déposer une demande, réclamez la liste des pièces. Elle arrive sur le tableau en liste à cocher, à partir d’une source qu’Oak nomme sur chaque ligne, ou de la liste de votre prêteur si vous la collez.
• Une erreur sur votre rapport de crédit ? Oak rédige la contestation comme l’agence la demande. Vous l’envoyez vous-même, et le suivi mensuel guette la date de réponse.

Faites-le vôtre

Rien ici n’est figé. Les pièces sont des agents, des routines, des jeux de données et des tableaux de bord ordinaires : tout ce que vous savez sur la façon de les façonner s’applique. Retirez ce qui ne rapporte rien.

Ce que les gens changent en premier, d’habitude

Dites n’importe laquelle de ces phrases en conversation, ou modifiez-les sur la page du kit dans l’application.

• Combien de temps avant la fin d’un taux fixe vous voulez en entendre parler — six mois par défaut.
• Ce qui compte comme un écart significatif entre votre taux et le marché avant de mériter une carte.
• Si la demande mensuelle sur le crédit a lieu, et quel jour — ou quels e-mails de mise à jour du score le suivi peut lire, activés et désactivés par leur nom.
• L’estimation du bien derrière le ratio prêt-valeur — à vous de la changer quand vous le voulez.
• Le moment où passe la veille des taux du lundi, ou la désactivation des cartes pour ne garder que le tableau.
• Si un calcul de remboursement ou d’emprunt est gardé comme note dans votre coffre, ou seulement déroulé dans la conversation.

Votre première exécution

L’installation lance une courte conversation de mise en place — pas un formulaire. Répondez grossièrement, corrigez plus tard.

1. Tout commence par une conversation, pas par un formulaire, et Oak regarde avant de demander. Oak, le gardien du Kit, vérifie d’abord ce que vous avez déjà dit à 1Presence et les relevés ou courriers de prêteurs présents dans votre coffre, en vous demandant la permission d’y regarder si nécessaire, puis vous montre ce qu’il a trouvé pour que vous le confirmiez ou le corrigiez. Il propose ensuite le territoire de l’emprunt en un seul panneau à toucher (un prêt immobilier, un prêt personnel, un crédit auto, un prêt étudiant, des soldes de carte qui courent, un découvert) et prend chaque prêt à son tour : le prêteur, ce qu’il reste à peu près, le taux et s’il est fixe, la fin du taux fixe, la mensualité. Chacun s’inscrit au registre au fil de vos réponses, et vous pouvez vous arrêter quand vous voulez.
2. Puis le volet crédit, sans insister : si vous utilisez une application de score de crédit, et le chiffre qu’elle affiche si vous l’avez sous la main. Ce premier relevé lance la courbe. Si vous n’en avez pas, le suivi mensuel pose la question une fois par mois, dans une seule carte, et cesse de la poser si vous le lui demandez.
3. Par défaut, rien ne lit une banque, un prêteur ou une agence de crédit. Si vous mentionnez que les mises à jour de votre score arrivent par e-mail, Oak propose cette vérification précise, en la nommant, et seul ce que vous activez est jamais lu — en remontant un an la première fois, pour que la courbe ait son historique.
4. Dès le premier lundi, la Veille des taux recherche ce que le marché propose pour votre type de prêt et redessine le tableau. La plupart des semaines, elle ne dit rien. Quand un taux fixe arrive à moins de six mois de sa fin, ou que l’écart entre votre taux et le marché devient réel, vous recevez une carte avec les faits et le calcul — et la proposition d’un brief de renégociation qui expose les arguments dans les deux sens. Jamais une recommandation.
5. Si vous vous arrêtez en route, rien n’est perdu. La page du Kit, son tableau et une nouvelle conversation avec Oak montrent ce qui manque encore, et la prochaine fois que vous parlez à Oak, il propose une seule fois de reprendre là où vous vous étiez arrêté. Dites « pas maintenant » et il n’insiste pas. Les factures, les locations et la déclaration d’impôts relèvent d’autres Kits : Oak sait lesquels et vous y renvoie plutôt que de les classer ici.

Regardez le premier passage, puis dites-lui ce que vous auriez fait différemment — cette correction lui apprend plus que n’importe quelle configuration.

L’essentiel

L’apprentissage, les préférences et le coût des exécutions fonctionnent de la même façon dans chaque kit — ils sont donc traités une fois, dans le guide des Kits.

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